Опубликовано: 02.09.2018
Для изучения тонкостей договора страхования мы не будем рассматривать обязательные виды (ОСАГО, ДМС, страхование квартиры для ипотеки или жизни для потребительского кредита). Большинство воспринимает подобную вмененную страховку как данность и необходимое дополнение к основной услуге. Страховщики же говорят, что за последние несколько лет растет объем собираемых страховых премий (так называется плата за страхование) по имуществу. То есть граждане добровольно и вполне осознанно стали чаще страховать свое имущество, в том числе риски ущерба соседям.
В качестве примера страхования имущества и ответственности перед третьими лицами мы рассмотрели полис Альфастрахования. Его можно купить через Интернет. Это избавляет от необходимости осмотра квартиры страховым агентом или от поездки в офис, а также дает возможность внимательно изучить документацию до момента покупки.
Покупатель страховки получает на руки квитанцию (чек) и сам полис. Без оригиналов документов получить страховку будет невозможно. Все условия страхования, вероятные ограничения, дополнительные нюансы, расшифровка терминологии содержатся в дополнительных документах, с которыми покупатель полиса знакомится под подпись, но на руки может не получить. Это форма так называемого договора присоединения. Изменить их текст покупатель не может – только страховщик. Они всегда доступны на сайте страховщика. Если что-то меняется в условиях или ограничениях, на уже купленный полис страхования распространяется та редакция документа, которая действовала на момент приобретения.
Альфастрахование, как и множество других страховщиков, предлагает так называемое комплексное (коробочное) страхование. Это уже собранный в один полис набор рисков в зависимости от жизненных ситуаций. Каждому набору присвоено красивое рекламное имя, что упрощает их продажу: от потопа, ремонт, соседи и пр. Эти полисы обойдутся чуть дешевле классических, но всегда есть риск ошибиться с «набором опций» и застраховать что-то не то. Например, при покупке коробки «От потопа» не страхуется риск от кражи, а «Ремонт» – от залива соседями. Поэтому всегда смотрим раздел договора «Предметы страхования».
Под предметами страховщики понимают то, что и будет застраховано: квартира без внутренней отделки, внутренняя отделка, домашнее имущество, ценное имущество, гражданская ответственность. Если в каком-то виде риска отсутствует галочка – значит, он не застрахован. Битье окон, к слову, всегда идет как дополнительный риск и не включен в так называемые коробочные программы.
Рядом – страховая сумма. Это максимальный размер выплат. Если внутренняя отделка застрахована на 300 тыс. рублей, нельзя предполагать, что при протечке от соседей именно столько и будет выплачено: увы, только часть суммы, которая покрывает ущерб, например, стоимость краски на один кв. метр площади. Может быть, дадут еще на шпатлевку и работы в объеме два трудочаса.
Домашнее имущество, как и ценное, тоже имеет свою стоимость – и страховщик будет просить предъявить на это имущество документы. Храните ли вы все чеки на мебель или матрас?.. В противном случае риск будет оценен по стандартной и минимальной стоимости. Если обгорела мебель на кухне, то ваш индивидуальный проект на заказ будет оценен как типовой модульный комплект.
К ценному имуществу в Альфастраховании относятся предметы стоимостью выше 150 тыс. рублей. У каждой компании свои ограничения, но в любом случае эти предметы должны быть отражены в Описи: серийный номер, марка изготовителя, вес в граммах, стоимость по чеку и т. п. Ценное имущество, к сожалению, при коробочном страховании застраховать не получится: опись составляет страховой агент при просмотре.
Никаких страховых и декретных выплат, невозможность взять кредит и встать на биржу труда – максимально доступно рассказываем, как вас может обхитрить работодатель, предлагая подписать договор гражданско-правового характера: «Назад в 90-е: чем грозит заключение договора гражданско-правового характера вместо трудового»
Часто страховщики рекламируют свои продукты и для арендаторов: дескать, наши полисы страхования распространяются и на тех, кто арендует жилье. Нужно внимательно ознакомиться с графой «Выгодоприобретатель». В нашем примере в ней идет ссылка на п. 1. раздела № 1 «Условий страхования». Переведя на понятный язык эти условия, выясняем: риски-то застрахованы, но при наступлении страхового случая этот самый выгодоприобретатель обязан доказать документально свой имущественный интерес в сохранении поврежденного или утраченного имущества. Таким образом, проживая в арендованной квартире без договора аренды получить страховку за нажитое непосильным трудом имущество не удастся – ее получит только собственник квартиры. И даже наша мебель, ковры и чешский хрусталь будут считаться собственностью владельца квартиры, ведь в договоре аренды они не прописаны как наша собственность.
Покупая страховку, всегда нужно помнить: для страховой будут нужны документы. Если кража – то как минимум зарегистрированное заявление в полицию с суммой ущерба, если протечка – грамотно составленный акт ЖЭКа. Это не прихоть страховщиков, это их собственная страховка от мошенников. Сам по себе полис страхования не гарантирует получения наличных: например, страховщик может материалы и работы по ремонту в квартире оплатить своей аккредитованной фирме. Ведь, покупая полис страхования, вы же не указываете в нем реквизиты своего банковского счета?..
Процесс выплат страховки займет продолжительное время. В первую очередь нужно сообщить вашему страховщику о наступлении страхового случая – он уже будет сообщать, какие документы для выплат понадобятся. Нельзя спешить и делать ремонт, покупая дорогие обои и меняя ламинат на паркетную доску. Страховщик не оплатит эти расходы: он компенсирует только те, которые необходимы для восстановления имущества на момент подписания договора страхования.
Не получится за счет страхователя и оплатить ремонт за уже испорченную мебель или стены: любой полис страхования начинает действовать с отложенным периодом времени. У Альфы, например, на восьмой день с момента приобретения. А акт по протечке делается в течение трех суток с момента ее появления. Так же как и не получится застраховать один риск в двух и более страховых компаниях: это уже мошенничество и уголовное дело. А вот разные риски в разных страховых компаниях (в одной – риск от пожара или взрыва, в другой – от ограбления) – можно.
При оформлении займа или кредита большинство из нас не читает многостраничные тексты договоров и просто ставит подпись. Максимально доступно рассказываем, что вы получаете, подписывая договор микрозайма, и как сможете оградить себя от непомерных процентов: «Опасный микрозайм: как правильно прочитать договор с МФО»
Аналогично стоит действовать и в случае, если по вашей вине нанесен ущерб соседям: именно они должны доказать сумму ущерба. Вызвать ЖЭК, определить причину протечки, оценить расходы, предоставить комплект чеков и гарантийных талонов. И, конечно, доказать, что выгодоприобретателями являются именно они: необходимо свидетельство собственности на квартиру, договор аренды и т.п. Ни в коем случае не платите соседям наличными: в суде они могут сказать, что никто ничего им не передавал.
Любой полис страхования действует один год. С учетом отложенной даты вступления в действие, стоит заранее озаботиться или его продлением, или приобретением нового у другого страховщика. Полис будет действовать и в том случае, если была произведена страховая выплата: страховщик уменьшит страховую сумму на фактически понесенные расходы и полис продолжит свое действие.
Стоимость коробочного полиса страхования зависит от суммы лимита: чем меньше страховая сумма, тем дешевле полис. Например, за 1,5 тыс. рублей можно застраховать риски до 150 тыс. рублей, за 3 тыс. рублей – до 300 тыс. рублей. В классическом страховании страховая премия будет варьироваться в пределах 0,1-1% от страховой премии, то есть в нашем примере – 150-1500 рублей за страховку до 150 тыс. рублей или 300-3000 рублей – при лимите до 300 тыс. рублей.