Как не платить кредит.Ответы на вопросы №4.
Опубликовано: 12.10.2016
Чем угрожает обвал рубля каждому
Вчерашний обвал рубля уже вызвал панику. Давайте расслабленно разберемся, что вышло и как обвал рубля отразится на на личных бюджетах каждого.
Что случилось?
16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%. В начале года главная ставка составляла 5,5%, с тех пор ЦБ повышал ее шесть раз. Резкое изменение главный ставки в ту или иную сторону всегда свидетельствует о кризисе в экономике. «Обыденным» шагом для главный ставки считается 0,25 процентного пт либо 0,5 процентного пт.
Суд признал нарушение Центральным банком Конституции РФ, законно не платить кредит повод обвал рубля
Рубль отыскивает дно
Что такое главная ставка?
Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. При низкой главный ставке и быстром ослаблении рубля у банков есть выигрышная стратегия: они могут брать средства у ЦБ, переводить их в валюту и за счет обесценивания рубля получать доход, который покрывает ставку. Высочайшая главная ставка делает такие операции рискованнее. При всем этом не исключено, что под таковой высочайший процент банки просто не захотят брать средства у ЦБ и, как следует, не будут выдавать новых кредитов. Это стукнет по экономической активности в стране: люди станут меньше брать и перестанут вкладывать в новые бизнес-проекты.
Как ЦБ РФ маскирует состоявшийся дефолт всей банковской системы, кризис, обвал курса рубля к доллару
Для чего ЦБ увеличивать ставку?
Повышая ставку, центробанки всего мира желают сдержать инфляцию. Устроено это так: при высочайшей главный ставке вырастают ставки по кредитам бизнесу. Он на таких критериях брать кредиты не хочет, из-за чего в экономику поступает меньше денег. Малое количество средств в обороте ведет к их удорожанию, а не обесцениванию. В нынешнем случае даже резкое увеличение ставки будет иметь ограниченное воздействие на инфляцию, потому что в самом ЦБ неоднократно признавали, что цены в магазинах растут из-за немонетарных факторов — например, из-за взаимных санкций.
Ключевое решение
Что произойдет с кредитами?
Они станут наименее доступными. Когда банкам приходится брать в долг у ЦБ под более высочайший процент, они, естественно, перекладывают растраты на своих клиентов. Ставки по новым кредитам вырастут — так происходит всегда, когда вырастает главная ставка. Это приведет к проблемам не только у новых заемщиков, но и у старых — по данным Центробанка за первое полугодие, до 84% приобретенных кредитов у россиян уходило на погашение старенькых (без учета ипотеки — 92%). С учетом увеличения главный ставки брать такие кредиты станет труднее, потому что вырастет ставка, а банки, боясь неплатежей, будут почаще отказывать в займах.
Что произойдет со вкладами?
Ставки по вкладам в рублях должны значительно вырасти, но происходить это будет равномерно. По старым вкладам ставка пересматриваться не будет, потому если вы все же решили держать сбережения в рублях, то самое выгодное — расторгнуть контракт о вкладе (если это не предполагает значимой утраты процентов) и заключить новый по более прибыльной ставке.
Без паники
Что делать, если у вас кредит в валюте, а доходы в рублях?
Во-1-х, возлагать, что нефть закончит дешеветь, обоюдные санкции будут отменены, а меры ЦБ повлияют на рынок, и доллар с евро закончат дорожать. Во-вторых, попробовать условиться с банком — у многих из них есть опыт реструктуризации денежных кредитов (к примеру, в швейцарских франках и японских иенах). Не всегда такие переговоры проходят успешно — ипотечные заемщики Банка Москвы и ОТП-Банка, взявшие кредиты в канун кризиса 2008–2009 годов, выходили на акции протеста, а некоторые даже объявляли голодовку.
Может ли банк повысить ставку по старенькому кредиту?
Может. Закон позволяет банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, если такая возможность была прописана в договоре. Высший арбитражный суд постановил, что банки, повышая ставку, должны «управляться принципом добросовестности и разумности», так что на теоретическом уровне заемщик может оспорить решение кредитора в суде.
Кредитный ликбез
Стоит досрочно погашать кредит в рублях?
Зависит от вашего денежного состояния и уверенности в источнике дохода. С 2011 года по Гражданскому кодексу банки не имеют права брать с россиян штраф за досрочное погашение кредита, потому страшиться дополнительных расходов не стоит. Другое дело, что в текущей ситуации, может быть, преждевременное погашение не имеет экономического смысла, в особенности если ставка по вашему кредиту ниже инфляции (ЦБ ожидает, что она вырастет в начале 2015 года до 11,5%). Тогда во многих случаях свободные средства прибыльнее положить на депозит под высочайший процент, чем досрочно погашать кредит. Уже на данный момент ставки по некоторым вкладам составляют более 12%, а при новейшей базисной ставке возрастут еще посильнее.
Источник: meduza.io
Фото: kakprosto.ru
